近期，工商银行、招商银行相继更新手机银行版，优化增加多项功能，完善时效服务。据记者观察，本轮手机银行升级主要围绕账户管理、财务管理、融资管理三个关键点展开。其核心逻辑是通过手机银行，搭建“金融+泛金融+生活”的开放平台，更有效地触达用户，增加用户粘性，提升服务水平。
“工行手机银行用户已达4.6亿。目前，手机银行已经成为用户交易和服务的..渠道。”工商银行互联网金融部相关负责人表示，手机银行已基本覆盖所有个人业务，提供账户申请、转账汇款、投资理财、生活支付、消费支付、信用卡贷款等功能服务，占全行柜面业务的98%。手机银行升级会给你我带来哪些变化？未来发展趋势如何？记者采访了相关业内人士。
从用户的角度优化服务
移动互联网对金融服务的影响，既是变革的渠道，也是服务思维的重塑。站在用户的角度思考，银行不仅要从“做商人”变成“做经销商”，还要从“用我给你的”变成“给你你需要的”。
手机银行目前的升级体现了上述思路。记者发现，银行服务的变化主要集中在三个方面:一是在账户管理方面，将用户原有的多年收支数据进行整合整理，推出“智能账本”，方便用户更清晰地区分灵活支出和固定支出，进而更有效地管理现金流；二是在理财方面，根据用户的投资行为，自动组合现有的理财产品，为用户推荐.优配置；三是在融资管理上，基于大数据分析，结合用户的债务结构、资本公积和融资成本等因素，为用户提供融资解决方案。
以财务管理为例。“过去，我们提供的理财产品大多是从银行的专业角度出发。我把我所有的产品都卖给了用户，但是现在我们需要从用户的角度出发。优化服务体验。”招商银行财富平台部投资产品团队负责人李炯表示。
确保优化配置的关键是“开放平台”。招商银行财富平台部首席产品经理徐文浩介绍，从2020年开始，招商银行引进了其他银行的8家金融子公司，丰富的产品池为招商银行在优中选优提供了更多可能性。
银行开放平台，构建场景生态，将银行服务与第三方合作伙伴服务对接，已经成为一大趋势。工行网络金融部相关负责人表示，工行新版手机银行搭建了“工行微应用”云平台，向第三方合作伙伴开放应用程序接口(API接口)，输出金融科技服务能力和平台流量资源，与合作伙伴共建生态圈。目前已有50余家微应用入驻。
扩展更多服务场景
手机银行构建开放平台背后的逻辑是什么？不少业内人士表示，与其他互联网高频场景相比，金融服务属于低频场景。低频场景如何更好的到达用户？因此，需要充分利用银行多维服务的优势，拓展更多的服务场景，从而解决低频问题。
如何实施上述策略？升级后的手机银行给出了答案——以金融场景为核心，延伸到泛金融场景，.终融入生活场景，更有效地触达用户，增加用户粘性，提升服务水平。仔细看看手机银行，收支服务，金融知识大讲堂，公交出行扫码，基本描述服务场景的演进路径。
“手机银行的功能看似复杂，但实际上有三大块。..块是金融服务，这是银行的老本行。以支付结算为例。招商银行手机银行升级后，已经从简单的交易查询升级为交易分析。”徐文浩说。
在交易分析的基础上，用户可以看到自己灵活固定的月度支出，有效管理现金流。再者，手机银行会根据用户的现金流信息，为用户推荐合适的理财产品。
完善以上金融场景，泛金融场景随之而来。记者发现手机银行本轮升级后均重视“内容服务”，并陆续开通了多个“服务号”，涵盖理财知识讲解、金融市场分析等。
泛金融场景提升用户粘性，生活场景进一步留住用户。比如新版招商银行手机银行引入了中国银联的“公交码”功能，可在全国40多个城市使用。新版工行手机银行推出了“生活”标签，集支付服务、政务服务、美食购物、积分兑换、购车指南等为一体。
老化改造有很多亮点。
2020年11月，为解决老年人面临的“数字鸿沟”问题，国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知》，明确要求推动互联网应用的老龄化转型，鼓励企业提供相关应用的“关怀模式”和“长者模式”，优化界面交互、内容阅读、操作提示、语音辅助等功能。随后，多家商业银行相继推出手机银行“老版”，对模块设置、功能推荐、字体大小等进行了完善。
本轮手机银行升级，适老化转型频频凸显。工商银行互联网金融部上述负责人表示，该行根据工信部《移动互联网应用通用设计规范》(APP)，对“首页”“我的”两个标签以及“我的账户”“转账汇款”等高频交易的字号、行距、焦点热点、对比度进行了优化。
“工行此前推出了‘幸福生活版’手机银行，也就是老版本手机银行。考虑到家长的上网需求，新版手机银行新增了“子女帮助家长注册手机银行”功能，降低了老年人使用移动金融服务的门槛。”该负责人表示，与此同时，“一键式帮助”功能上线，一旦老人在使用手机银行”过程中遇到问题，可以快速截图咨询子女。
另外，对于晚辈和年轻人，可以在工行手机银行“家庭关系”中设置，添加父母长辈的账户信息、生日提醒等。到家庭账户，以便日后快捷交易，如为父母支付充值款、查询转账等。
“接下来，银行的线上服务要更加人性化，让其能够精准满足老年人的需求。同时线下服务需要不断优化，尤其是面对面服务，因为大部分老年人还是更喜欢网点。”国家金融与发展实验室副主任、上海市金融与发展实验室主任曾刚表示，帮助老年人跨越数字鸿沟需要两条腿走路，线上线下不可偏废。
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